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Repenser les principes de souscription en matière d’assurance vie

Des dossiers médicaux aux évaluations de solvabilité, en passant par les publications sur les réseaux sociaux et les informations biométriques, de vastes volumes de données client sont générés chaque seconde. Les compagnies d’assurance vie peuvent obtenir un avantage commercial en exploitant ces informations et en les appliquant à leur processus de souscription pour simplifier la collecte de données, proposer des produits personnalisés ou une tarification dynamique, ou encore interagir avec les clients de manière continue.

Les clients attendent de plus en plus de leurs assureurs qu’ils leur fournissent des produits, des services et des expériences personnalisés d’une qualité équivalente à ce à quoi ils sont habitués dans les autres domaines de leur vie et en ligne. En effet, d’après l’étude « 2020 Customer Compass », 20 % des clients rapportent avoir changé d’assureur essentiellement à cause de la faible personnalisation de leur contrat. Les exigences des clients s’intensifiant, il devient indispensable pour les assureurs, et notamment pour leurs services de souscription, de s’adapter à ces changements.

Le modèle de souscription traditionnel a rendu de précieux services aux assureurs vie pendant des années. Bien qu’il y ait toujours eu une volonté de réduire les risques liés aux contrats et de gagner en précision et en rapidité, la plupart des prestataires continuent de travailler avec des données incomplètes et statiques, ce qui impose un certain degré travail « manuel » (collecte d’information, évaluation et conjectures).

La technologie numérique est appelée à jouer un rôle de premier plan dans le nouveau paradigme de l’assurance vie. Deux des principaux moteurs de cette transformation seront la souscription continue et la souscription accélérée. Ces approches fonctionneront de concert pour accélérer le profilage des risques, réduire les coûts, favoriser la cohérence et améliorer l’expérience client.

Qu’est-ce que la souscription continue ?

La souscription continue est une nouvelle façon d’envisager le processus de souscription. Elle permet aux compagnies d’assurance vie d’évaluer le risque tout au long de la durée du contrat. En analysant en continu des jeux de données détaillés avant, pendant et également après la souscription du contrat, les assureurs vie peuvent récompenser les assurés qui adoptent un mode de vie plus sain et proposer de nouveaux modèles de tarification dynamique pour distinguer leurs produits.

Le volume de données à la disposition des compagnies d’assurance vie va continuer à exploser. L’internet des objets (IoT), la technologie portable, les réseaux sociaux, les évaluations de solvabilité, les indicateurs de santé basés sur des algorithmes, les dossiers médicaux électroniques et les profils génétiques représentent une mine de renseignements que les assureurs pourront analyser rapidement pour acquérir une compréhension individuelle et approfondie de leurs clients.

Les compagnies d’assurance vie peuvent utiliser les informations tirées de ces données pour offrir un service de souscription continue. En réalisant des analyses poussées sur des jeux de données considérables, les assureurs vie pourront transformer l’expérience client à faible impact en un engagement permanent à fort impact, grâce auquel ils pourront réévaluer le coût d’un produit en fonction des événements de la vie du client et récompenser les comportements sains tels que le sommeil, la quantité d’exercice physique et le régime alimentaire, ainsi que l’amélioration de facteurs de santé tels que la pression artérielle, le poids et le taux de sucre. Des notifications et des alertes peuvent être envoyées automatiquement aux assurés afin de prévenir tout risque pour leur santé, comme un air de mauvaise qualité ou une période d’inactivité prolongée.

Ces mesures s’avéreront bénéfiques tant pour les assureurs que pour leurs clients. Parmi les avantages les plus importants de la souscription continue, citons :

  • Une diminution des coûts grâce au remplacement des sources de données coûteuses, telles que les analyses de sang et les examens paramédicaux, par des solutions plus économiques et des processus optimisés.
  • L’attrait pour la technologie, qui aidera les assureurs vie à commercialiser des produits et des expériences correspondants aux attentes des nouvelles générations.
  • Une réduction des risques grâce à un environnement enrichi en données qui permet à l’assureur vie de prendre conscience des facteurs de risque dès qu’ils apparaissent, et à une méthode cohérente d’évaluation des risques pour l’ensemble des demandeurs, ce qui limite les erreurs humaines ou l’empathie.
  • La personnalisation de la tarification et des contrats sur la base d’une vue complète du client, ce qui conduira à un nombre accru de demandeurs et à une plus grande valeur pour le client.
  • Une interaction continue due au fait que les contrats ne sont plus des transactions ponctuelles mais des relations suivies avec un intérêt renforcé pour la santé et le bien-être.

Qu’est-ce que la souscription accélérée ?

Les clients des compagnies d’assurance vie sont souvent frustrés par la longueur et la complexité de la procédure de souscription. La souscription accélérée résout ce problème en utilisant des systèmes automatisés, des données, des règles, des modèles et des parcours qui permettent de prendre des décisions beaucoup plus rapidement.

Les précédentes tentatives de rationalisation du processus de souscription ont échoué, notamment les produits à émission simplifiée, qui ont éliminé l’examen paramédical mais ont engendré des solutions coûteuses qui ne répondaient pas aux besoins des clients. Bien que les contrats à émission simplifiée aient eu leur utilité, leurs tarifs n’ont généralement rien de compétitif comparé à ceux des assureurs numériques.

La souscription accélérée représente une nouvelle version améliorée de l’émission simplifiée, qui permet aux assureurs d’évaluer les risques plus rapidement et avec plus de précision. Elle demande aux assureurs vie d’intégrer de nombreux types de données dans le processus de souscription, notamment celles provenant de sources traditionnelles (évaluations de solvabilité, bases de données de prescriptions médicales et historique de conducteur) et non traditionnelles (informations sociales, de crédit, comportementales, économiques, médicales grâce à la technologie portable, financières et d’identité).

En associant ces données à des algorithmes, à l’intelligence artificielle, à l’analyse prédictive, aux questions de santé réflexives et à l’informatique cognitive, les assureurs seront en mesure de prédire le risque plus rapidement, avec plus de précision et de fiabilité que jamais auparavant. Au lieu de passer en revue manuellement chaque demandeur, les assureurs peuvent « orienter » les intéressés en fonction des données. Les demandeurs à faible risque et prioritaires sont instantanément approuvés avec des barèmes spéciaux et des structures tarifaires spécifiques, évitant ainsi le redoutable examen paramédical. Les modèles prédictifs signalent automatiquement les demandeurs à haut risque pour une tarification supérieure et une vérification manuelle.

Les services de souscription les plus performants seront ceux qui sauront allier analytique avancée et discernement humain. Voici quelques avantages potentiels de la souscription accélérée :

  • Une augmentation des ventes, car les demandeurs sont plus nombreux à reconnaître les avantages d’une procédure de souscription moins invasive et moins fastidieuse, assortie de tarifs plus avantageux.
  • Une prise de décision plus rapide grâce à des arbres de décision automatisés, ce qui améliorera l’expérience des clients et des agents.
  • Une plus grande cohérence, car l’informatique cognitive permet de prendre des décisions basées sur les données et de réduire les éventuels facteurs d’échec manuels.
  • Une diminution des pertes grâce à un environnement riche en données qui permet de classifier les risques de manière plus granulaire et plus précise pour offrir une tarification personnalisée.

Quelles sont les exigences technologiques nécessaires pour un processus de souscription moderne ?

À la base, la souscription continue et la souscription automatisée sont des initiatives axées sur les données. Elles nécessiteront toutes deux la mise en place de partenariats avec des fournisseurs de données tiers et des insurtechs afin d’exploiter les données clients disponibles. Cependant, sans la technologie adéquate pour recueillir les données, les analyser et les intégrer dans leurs produits de manière fluide, les compagnies d’assurance vie qui cherchent à adopter un processus de souscription novateur sont vouées à l’échec.

Malheureusement, de nombreux assureurs sont prisonniers de systèmes centraux hérités qui entravent ou empêchent l’intégration de ces flux de données dans leurs produits et leurs décisions algorithmiques. Pour que les compagnies d’assurance vie puissent vraiment tirer parti des informations qu’elles extraient des données brutes, elles ont besoin d’un système de gestion des contrats (PAS) cloud-native basé sur API, qui leur permette de développer le parfait écosystème de souscription. Un PAS moderne et numérique avec souscription intégrée et des outils pour les agents permettra aux assureurs d’utiliser des données externes dans un flux de travail entièrement numérique, optimisant au maximum la cohérence et la personnalisation de la souscription.

Comment EIS peut aider les compagnies d’assurance vie

EIS est convaincu que la rationalisation de la souscription est le premier palier d’une échelle qui conduira à une transformation plus étendue du secteur de l’assurance vie. Nous avons créé la première plateforme d’assurance coretech qui permet aux compagnies d’assurance vie d’accélérer tous les aspects de leur activité. En tant que solution cloud-native et API-first, elle aide les assureurs à consommer facilement des données, quelle que soit leur forme ou leur source. En prenant en charge l’analyse continue des données et en exploitant des techniques analytiques avancées, EIS contribue à accélérer la souscription et la création de produits d’assurance personnalisés.

Pour découvrir comment notre plateforme peut accompagner la transformation de votre processus de souscription, contactez-nous dès maintenant.

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